Un incendio, robo, accidente o demanda legal puede destruir un negocio en horas. Las pymes representan el 99% de empresas en Argentina pero muchas operan sin protección adecuada. La diferencia entre continuidad operativa y quiebra es frecuentemente un seguro comercial contratado a tiempo.
Realidad:
- Pequeño comercio sufre incendio → pérdida de $200k en mercadería (sin seguro: bancarrota)
- Accidente en local de cliente → demanda de $500k (sin seguro de responsabilidad civil: colapso financiero)
- Robo de caja registradora y efectivo → pérdida operacional mes completo (sin seguro: cierre temporal)
El seguro comercial es la diferencia entre recuperarse y desaparecer.
Tipos de Seguros Comerciales: Desglose Completo
1. Seguro Integral de Comercio (La Base Obligatoria)
Concepto: Póliza que combina múltiples coberturas en un solo contrato
Coberturas Obligatorias Incluidas:
| Cobertura | Qué Cubre | Ejemplo |
|---|---|---|
| Incendio de Edificio | Daños a estructura del local | Incendio destruye paredes, techo, piso |
| Incendio de Contenido | Mercadería, equipos, mobiliario dentro del local | Estantería, productos, registradora quemados |
| Robo de Contenido | Sustracción de mercadería, efectivo, valores | Ladrón se lleva computadora, caja |
| Responsabilidad Civil Comprensiva | Daños a terceros causados por negligencia tuya | Cliente resbala en piso mojado, demanda indemnización |
| Cristales/Vidrios | Rotura accidental de vitrinas, puertas | Vandalismo rompe vitrina; caída de objeto quiebra espejo |
Coberturas Opcionales (Adicionales):
- Daños por agua (filtraciones, desborde)
- Daños climatológicos (granizo, vendaval, tornado)
- Robo de valores en caja fuerte
- Robo en tránsito (efectivo transportado)
- Seguro técnico para equipos (aire acondicionado, heladera, etc.)
- Gastos de remoción de escombros
Montos de Cobertura Ejemplo (Cafetería/Restaurante, Plan de $5M):
- Incendio edificio: $5,000,000
- Incendio contenido: $1,000,000
- Robo contenido: $100,000
- Responsabilidad Civil: $1,000,000
Deducible: 10% del siniestro (mínimo 1%, máximo 5% de suma asegurada)
2. Responsabilidad Civil Comprensiva (Protección Legal)
Concepto: Cubre daños causados a terceros por tu negligencia
Qué Cubre Específicamente:
- Daño corporal: Cliente se golpea en tu local → demanda indemnización
- Daño patrimonial: Tu producto defectuoso daña propiedad del cliente
- Daño moral: Difamación, invasión privacidad
- Gastos legales: Abogados, juicios, defensas (incluido en póliza)
Ejemplo Real:
- Cliente entra a tu comercio, piso mojado sin cartel de advertencia
- Resbala, se rompe brazo
- Demanda por $200,000
- Tu seguro de responsabilidad civil: cubre todo (medicina, indemnización, abogado)
Costo: $2,000-5,000 ARS mensuales dependiendo del tipo de negocio y riesgo
Límite de Cobertura Recomendado:
- Negocio de bajo riesgo (ej. consultora): $100,000-500,000
- Negocio de medio riesgo (ej. retail): $500,000-2,000,000
- Negocio de alto riesgo (ej. construcción): $2,000,000-10,000,000+
3. Seguro de Lucro Cesante (Protección de Ingresos)
Concepto: Cubre pérdidas económicas cuando tu negocio se ve obligado a cerrar temporalmente
Casos que Cubre:
- Incendio cierra negocio 3 meses → lucro cesante cubre ingresos perdidos
- Daño por agua destruye inventario → negocio paralizado 2 meses
- Robo masivo requiere reconstrucción → cierre operacional
Qué Se Indemniza:
- Pérdida de ganancias (beneficio que hubiera generado)
- Gastos fijos que continúan durante paralización (alquiler, servicios, salarios)
- Gastos extraordinarios causados por el siniestro
Ejemplo Práctico:
- Tu comercio genera $50,000/mes de ganancia neta
- Incendio cierra negocio durante 2 meses
- Alquiler: $15,000/mes (aún pagas aunque cerrado)
- Servicios (electricidad, internet): $5,000/mes
- Sin lucro cesante: Pierdes $100,000 (ganancias) + $40,000 (gastos) = $140,000
- Con lucro cesante: Seguro cubre la pérdida
Costo: Típicamente 3-5% de la suma asegurada anualmente
Limitación: Solo cubre si negocio se reanuda después del siniestro. Si cierra definitivamente, no aplica
4. Seguro de Riesgos del Trabajo (ART) – OBLIGATORIO
Concepto: Cobertura obligatoria para proteger empleados de accidentes laborales y enfermedades profesionales
Obligatoriedad Legal:
- Ley 24.557: Todo empleador DEBE contratar ART o autoasegurase (si tiene capacidad financiera acreditada)
- Excepción: Empleadores con patrimonio suficiente pueden autoasegurarse, pero es raro
Qué Cubre ART:
- Accidentes laborales (caídas, cortaduras, golpes)
- Enfermedades profesionales (silicosis en minería, dermatitis en químicas, etc.)
- Incapacidad temporal
- Incapacidad permanente
- Muerte laboral
Costo: 3-10% de nómina mensual según sector (industria = más caro; oficinas = más barato)
Consecuencia de No Contratar:
- Multa: hasta $30,000
- Responsabilidad personal del empleador si accidente ocurre
- Demanda directa de empleado (pierde protección de ART)
No es optativo: Es requisito legal. Falta de ART es delito laboral.
Seguro Comercial por Tipo de Negocio
Para Comercios Minoristas (Ropa, Electrónica, etc.)
→ Integral de Comercio + Responsabilidad Civil
- Incendio: principal riesgo (almacén con inventario)
- Robo: riesgo significativo (productos de valor)
- Responsabilidad civil: cliente resbala, toca producto defectuoso
Para Restaurante/Café
→ Integral de Comercio + Responsabilidad Civil + Lucro Cesante
- Incendio: cocina es alto riesgo
- Responsabilidad civil: alto (muchos clientes en local)
- Lucro cesante: si cierra, no vende (modelo ingreso diario)
Para Industria/Manufactura
→ Integral + Responsabilidad Civil + Lucro Cesante + Todo Riesgo Operativo
- Todo riesgo operativo: cubre máquinas, equipos complejos
- Lucro cesante: crítico (paralización = cero ingresos)
- Mayor cobertura responsabilidad civil (riesgos mayores)
Para Transportista/Flete
→ Seguro de Transporte de Mercaderías
- Cubre daño a mercadería en tránsito
- Robo durante viaje
- Accidentes
- Responsabilidad a terceros
Para Rural/Agrícola
→ Seguro Agrícola + Seguro Maquinaria
- Seguro de cultivos contra granizo, sequía, heladas
- Seguro de maquinaria contra robo, incendio, accidentes
Costos: Rango de Precios Realistas (Noviembre 2025)
Responsabilidad Civil Pura (sin otras coberturas):
- Comercio pequeño: $2,000-3,000 ARS/mes
- Comercio mediano: $3,000-5,000 ARS/mes
- Negocio alto riesgo: $5,000+ ARS/mes
Integral de Comercio Completo:
- Hasta $500,000 suma asegurada: $8,000-15,000 ARS/mes
- $500,000-2,000,000: $15,000-35,000 ARS/mes
- $2,000,000+: $35,000-100,000+ ARS/mes
Ejemplo Real (Cafetería, Plan $5M integrado):
- Prima mensual: ~$25,000-40,000 ARS (varía por aseguradora)
- Deducible por siniestro: 10% (mínimo $50,000)
Lucro Cesante (adicional a integral):
- 3-5% de suma asegurada anualmente
- Ejemplo: Suma asegurada $2M → $60,000-100,000 anuales
ART (Obligatorio):
- 3-10% de nómina mensual
- Ejemplo: Nómina $100,000 → ART $3,000-10,000/mes
Cómo Calcular Cobertura Correcta
Error Común: Asegurar por monto arbitrario, resultado → insuficiencia en siniestro
Método Correcto – Tres Pasos:
Paso 1: Evalúa Bienes Físicos:
- Edificio: ¿Propio o alquilado? Si propio, ¿valor actual de reemplazo? Si alquilado, ¿necesita cobertura?
- Contenido: Inventario, muebles, máquinas, equipos
- Valores: Caja registradora, caja fuerte
Cálculo: Suma total actual de reemplazo (no original)
Ejemplo:
- Local: valuado en $1,500,000
- Inventario: $800,000
- Máquinas/equipos: $200,000
- Total a asegurar: $2,500,000
Paso 2: Evalúa Responsabilidad Civil:
Preguntate: “¿Cuál es el máximo daño que podría causar a un tercero?”
Matriz de Riesgo:
- Consultora: Bajo (cliente pierde dinero por mal asesoramiento = $100,000-500,000)
- Retail con mucho tráfico: Medio (caída, golpe, demanda = $500,000-2,000,000)
- Construcción/Industrial: Alto (accidente grave = $2,000,000-10,000,000+)
Paso 3: Evalúa Lucro Cesante:
Fórmula: (Ganancia mensual + Gastos fijos mensuales) × Meses de cierre potencial
Ejemplo:
- Ganancia mensual: $50,000
- Gastos fijos (alquiler, servicios, salarios): $40,000
- Probabilidad incendio cierre 2-3 meses: estimación
- Suma asegurada lucro cesante: ($50,000 + $40,000) × 3 = $270,000
Red Flags: Errores al Contratar Seguros Comerciales
✗ Bajo asegurador no licenciado: Verifica que esté registrado ante SSN (Superintendencia de Seguros de la Nación)
✗ Prima anormalmente baja: Si otras aseguradoras cotizan 50% más, hay problema (subcobertura o cláusulas excluyen todo)
✗ No leer póliza completa: Exclusiones pueden ser amplias. Leer clausulado entero ANTES de firmar
✗ Suma asegurada muy baja: Si incendio cuesta $500,000 reconstruir pero aseguraste por $200,000, recibes $200,000 (pérdida tuya)
✗ Sin cobertura de lucro cesante siendo empresa operante: Cierre temporal = cero ingresos. Sin lucro cesante, colapso financiero
✗ Deducibles no comprendidos: Deducible alto (ej. 20%) significa siniestro $100,000 → cobras solo $80,000
✗ No revisar anualmente: Inflación sube costos reconstrucción; suma asegurada puede quedar desactualizada
Beneficios Adicionales Típicos (Sin Costo Extra)
Muchas aseguradoras incluyen servicios complementarios:
- Cerrajería 24/7: Cambio cerraduras post-robo
- Plomería de emergencia: Tuberías rotas, desborde
- Electricidad de emergencia: Corte eléctrico, cortocircuito
- Cristalería: Rotura de vidrios/espejos
- Asesoría legal: Consultas sobre póliza
- Asistencia en siniestros: Disponibilidad 24/7 para reportar
Beneficio: Acceso inmediato sin costos adicionales; acelera respuesta
Proceso de Contratación: Paso a Paso
Semana 1: Investigación
- Identifica tipo de negocio y riesgos principales
- Cotiza 3-5 aseguradoras (MAPFRE, Nación, Sancor, BBVA, Meridional, Seguros del Mercosur)
- Solicita propuestas escritas con detalle de coberturas
Semana 2: Comparación
- Revisa monto de coberturas (¿suficientes?)
- Compara deducibles
- Verifica exclusiones
- Costo total anual
Semana 3: Negociación
- Si presupuesto limitado, prioriza: Responsabilidad Civil + Incendio/Robo
- Pide descuentos (múltiples pólizas = descuento; pago anual vs mensual = descuento)
- Consulta si aplica algún programa de membresía (CAME, cámara comercial) = descuentos
Semana 4: Firma y Vigencia
- Lee póliza completa ANTES de firmar
- Firma y proporciona documentación (RFC, balances, fotos del negocio)
- Vigencia: típicamente 12 meses, renovación automática si pagas prima
Obligaciones Legales para Negocios
Seguros Obligatorios en Argentina:
✓ ART (Aseguradora de Riesgos del Trabajo): SI tienes empleados, es OBLIGATORIO
✓ Seguro Automotor: SI tienes vehículos, obligatorio (Responsabilidad Civil mínimo)
✗ Responsabilidad Civil Comercial: NO es legalmente obligatorio PERO altamente recomendado y casi imprescindible si tienes acceso a público
✗ Integral de Comercio: NO obligatorio pero CRÍTICO para protegerse
Riesgo Legal: Sin responsabilidad civil, si demandan exitosamente, tu patrimonio personal se afecta (embargo de bienes).
Acciones Inmediatas (Noviembre 2025)
Esta Semana:
- Identifica riesgos principales de tu negocio (fuego, robo, cliente se accidenta, cierre temporal)
- Cotiza responsabilidad civil en 3 aseguradoras (costo bajo, beneficio alto)
- Si tienes empleados, verifica ART: ¿está contratado? Si no, es delito laboral
Este Mes:
- Contrata Responsabilidad Civil como MÍNIMO
- Evalúa Integral de Comercio: suma asegurada suficiente
- Si negocio crítico para ingresos, añade Lucro Cesante
Antes de Fin de Año:
- Revisa póliza anual, ajusta montos según inflación
- Capacita equipo: dónde reportar siniestro, número de emergencia
- Guarda póliza en lugar seguro; digital + papel
El Seguro es Inversión, No Gasto
Un negocio sin seguros comerciales es negocio sin paracaídas. Una caída (siniestro) destruye todo.
El costo de pólizas (típicamente 1-3% de ingresos anuales) es insignificante comparado a costo de un siniestro sin cobertura (50-100% de patrimonio).
La diferencia entre negocio que se recupera y negocio que quiebra es frecuentemente un seguro contratado a tiempo.